不少中小银行集中下架中长期定期存款产品。

中国经济网版权所有 中国经济网新媒体矩阵 网络广播视听节目许可证（0107190）（京ICP040090） 记者彭岩 近日，不少中小银行对存款进行了密集调整：不仅将3年期、5年期定期存款产品下架，部分机构甚至明确取消了5年期定期存款产品。与此同时，多家银行同步下调不同期限存款利率。受访者表示，银行转账的主要目的是优化负债结构，降低负债成本。通过降低中长期存款规模和成本，可以有效缓解经营压力。更贵的是，基于市场对降息的一致预期，银行可以通过调整产品类型或利率定价来引导存款行为，这样可以强化存款行为。主动管理被动负债，缩短负债平均到期时间，提高灵活性。未来，预计中小银行也会跟进，推出长期存款产品。 11月初，内蒙古土右旗蒙阴村镇银行率先发布公告，自11月5日起取消5年期一次性定期存款，并下调剩余定期存款利率。其中，1年期和2年期利率均下调5个基点，分别至1.45%和1.55%； 3利率跌幅最大，下调10个基点至1.85%，原利率1.9%的5年期定期存款利息显示空。该行澄清称，此举是“综合考虑同业机构利率水平”后做出的决定。私人银行也加入了重组阵营。许多机构的应用程序网商银行、中信银行、华瑞银行、新安银行等显示，存款产品中没有5年期定期存款的相关选项。部分银行进一步调整，下架三年期定期存款。例如，北京中关村银行在利率调整公告中明确，3年期、5年期一次性定期存款已下架。值得注意的是，即便有的银行仍销售5年期存款产品，但由于多次利率调整周期，银行业“利率倒挂”现象已普遍存在。 3年期存款利率高于5年期存款，甚至1年期存款利率高于5年期存款的情况并不少见。中长期有限性存款的收益吸引力持续减弱。苏州商业银行特约研究员薛红艳告诉《证券日报》记者，中小微企业未来，教育银行很可能会跟进并组织长期存款产品，这有望成为行业的大趋势。从更深层次的逻辑来看，中小银行的吸收存款能力和品牌信任度普遍弱于大银行。以往依靠高息长期存款吸引客户的模式已经不可持续。在净利差收窄的行业压力尚未消退以及存款利率市场化定价机制持续推进的背景下，预计未来更多银行将通过存款期限轮换、利率下调等方式平衡收入。薛红艳认为，近期中小银行密集的业务存款重组主要是经营压力和环保政策的双重驱动。当前，银行业普遍面临着银行业发展的挑战。f 坚持净息差。中小银行面临的压力更大。压缩的利润率促使他们降低存款利率并减少长期贷款。定期产品优化负债结构。与此同时，宽松的货币政策压低了社会融资成本，银行资产端收益有限。需要调整负债端的收益，使资产和负债的收益相匹配。利率倒挂、资金锁定成本高的长期定期存款自然成为优先调整对象。当前，银行业净息差压力并未缓解。薛红艳表示，中小银行存款业务的集中布局，将对自身经营和行业竞争格局产生多维度的影响。尽管这可能会降低债务成本并缓解短期内利差压力较大，长期可能面临储户流失的风险，尤其是这些严重依赖高利率吸引存款的机构。他们需要通过提高服务效率和开发特色产品来重建竞争力。行业层面，中小银行可能加速分化，部分机构依靠不同的利率策略维持优势，而客户基础薄弱的机构可能面临边缘化风险。展望未来，战略银行存款产品结构预计将向短期化、多元化方向发展，中长期产品序列将精简。尽管利率普遍下降，但机构间的分化可能会加剧。中国邮政储蓄银行研究员楼飞鹏表示，未来银行存款利率有可能下降，中- 长期存款利率更有可能下​​降。面对息差压力，银行不得不双管齐下：一方面，扩大非利息收入，稳定收入和利润；另一方面，扩大非利息收入，稳定收入和利润。另一方面，从资产负债端综合发力，稳定净息差水平。针对这一趋势，薛红艳建议储户应注重资产配置的灵活性。一是提前锁定剩余高息长期存款，重点锁定部分中小银行仍在发行的三年期及超期存款；同时，要构建多元化的投资组合，实现风险与收益的平衡，例如，主要配置储蓄债、大额存单等低风险产品，打造坚实的金融基金基础，以同业存单基金作为流动性管理，奥尔斯；有一定风险承受能力的储户可以利用纯债基金等稳定类型来覆盖当前的高息机会和对冲风险，通过各种投资在利率下行周期实现资产保值增值。 （编辑：蔡青） 中国经济网公告：股市信息来自合作媒体和机构。这是作者的个人观点。仅供投资者参考，不构成投资建议。投资者据此操作需自行承担风险。